Quy tắc 30/30/3 giúp bạn không mất tiền oan khi mua nhà

Nguyên tắc này được cho rằng sẽ giúp ích cho tất cả mọi người có ý định mua nhà, đặc biệt là những người mua một căn nhà mà họ không đủ khả năng chi trả hoặc phải trả góp.

Quy tắc số 1: Chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập cho trả góp hàng tháng

Các chuyên gia tài chính luôn khuyên rằng khoản trả nợ gốc lãi ngân hàng hàng tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập. Nhưng khi lãi suất thế chấp giảm, nhiều người bị cám dỗ và sẵn sàng chi cho khoản này vượt quá 30%. Việc này rất rủi ro nếu bạn phá vỡ quy tắc để mua căn nhà đắt đỏ hơn. Khi đó, bạn sẽ chẳng còn mấy tiền để chi tiêu.

Ví dụ: Chi 40% tổng thu nhập 50.000 USD hàng tháng cho khoản thế chấp, bạn vẫn còn 30.000 USD. Tuy nhiên, việc dành 40% trên 5.000 USD hàng tháng để trả nợ và và lãi ngân hàng khiến cơ hội mua sắm, phục vụ các nhu cầu cơ bản của bạn "hụt" đi rất nhiều. Vì vậy, bạn càng giảm thiểu khoản tiền thế chấp ngân hàng, bạn càng chi tiêu an toàn hơn.

Giới chuyên gia thường chọn 30% là mốc lý tưởng chi trả cho việc trả góp hàng tháng. Ảnh: Internet

Quy tắc số 2: Chuẩn bị khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà 

Trước khi mua nhà, hãy đảm bảo bạn có ít nhất 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt hoặc tài sản rủi ro thấp. Trong đó, số tiền tương đương 20% căn nhà sẽ dùng để trả trước, còn 10% để làm dự trữ tiền mặt.

Con số này nghe có vẻ lớn, đặc biệt có nhiều chương trình ưu đãi, hỗ trợ tài chính cho phép bạn đặt cọc ít hơn. Tuy nhiên, trong thời kỳ bất ổn như hiện tại, tốt nhất bạn nên có khoản dự trù tài chính lớn hơn.

Những người mua nhà chịu tác động đầu tiên trong cuộc suy thoái trước là những người lựa chọn đặt cọc ở mức thấp nhất, và sau đó phải gánh chịu khoản vay thế chấp lớn hơn giá trị căn nhà. Vì thế, nếu bạn có kế hoạch mua nhà trong vòng 6 tháng tới, hãy chuẩn bị ít nhất 20% tiền trả trước bằng tiền mặt. Đừng đầu tư số tiền đó vào cổ phiếu hoặc tài sản rủi ro cao nếu thời gian mua nhà của bạn quá ngắn.

Mặc cho rất nhiều cám dỗ từ những lợi ích khi đầu tư vào bất động sản, tốt nhất bạn nên tránh sử dụng quá mức tài chính của mình. Ảnh: Internet

Quy tắc số 3: Giá nhà của bạn không được quá 3 lần tổng thu nhập hàng năm

Đây là một cách nhanh chóng để sàng lọc những ngôi nhà phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Điều này cũng giúp bạn xem xét giảm số tiền thanh toán hàng tháng và ngăn bạn chi tiêu quá tay, ngay cả khi bạn đã có khoản đặt cọc ban đầu lớn.

Ví dụ: Nếu bạn kiếm được 100.000 USD một năm, bạn có thể thoải mái mua một ngôi nhà lên tới 300.000 USD. Hoặc nếu bạn có thu nhập hộ gia đình là 500.000 USD, bạn có khả năng chi trả cho một ngôi nhà lên đến 1.500.000 USD.

Khi lãi suất cho vay thế chấp đang giảm mạnh, bạn có thể nới rộng con số này một chút, lên gấp 5 thu nhập hàng năm. Nhưng hãy nhớ rằng, điều này đồng nghĩa với khối nợ bạn phải gánh lớn hơn, thuế bất động sản và chi phí bảo dưỡng cũng cao hơn nữa.

Vi phạm quy tắc 30/30/3

Giả sử bạn kiếm được 120.000 USD mỗi năm và tiết kiệm được 100.000 USD tiền mặt vào năm 32 tuổi. Điều này không tệ. Nhưng nếu bạn đang muốn mua một ngôi nhà có giá 850.000 USD, gấp bảy lần thu nhập hàng năm của bạn, thì cần phải xem xét bài toán kỹ hơn.

Trong trường hợp này, bạn không thể đặt cọc 20% giá trị căn nhà, cho nên bạn chỉ đặt cọc 10%. Vậy là bạn chỉ có một khoản dự trù tiền mặt 15.000 USD và một khoản vay thế chấp 765.000 USD. Do khoản đặt cọc thấp, lãi suất tốt nhất mà bạn có thể nhận được là 3,75%. Tỷ lệ này vẫn còn thấp theo tiêu chuẩn, nhưng khoản thanh toán 3.543 USD hàng tháng của bạn lại chiếm đến 35,4% của tổng thu nhập 10.000 USD.

Bên cạnh đó, nếu bạn mất việc, bạn sẽ nhẵn túi trong vài tháng. Dù bạn nhận được tiền trợ cấp thất nghiệp và một khoản hỗ trợ thúc đẩy kinh tế từ nhà nước, nhưng hãy nghĩ về tất cả những căng thẳng mà bạn sẽ phải chịu đựng.

Do đó, thay vì mua nhà ngay bây giờ, trước tiên hãy tiết kiệm thêm 155.000 USD để có được 255.000 USD tiền mặt và các khoản đầu tư từ trung hạn. Với 30% giá trị căn nhà tiết kiệm được, bạn có thể đặt cọc 20% và sở hữu một khoản tiền mặt dự phòng 85.000 USD.

Điều kiện để lách quy tắc 30/30/3

“Đồng tiền ngồi im là đồng tiền chết, còn lạm phát thì diễn ra mỗi ngày. Vì thế ngay khi có những đồng tiền đầu tiên, hãy nghĩ ngay đến việc đầu tư vào một tài sản cố định như nhà đất. Khi đã nắm chắc một tài sản cố định thì nó hoàn toàn có thể tạo ra một nguồn thu nhập ổn định mới cho bạn.” - Sam Dogen. Ảnh:Internet

Nếu bạn muốn phá vỡ các quy tắc trên, ít nhất hãy cân nhắc các cách sau:

- Cho thuê một căn phòng hoặc một phần ngôi nhà

- Tìm việc làm thêm

- Lên kế hoạch tăng lương hoặc tìm việc mới với lương cao hơn

- Có thu nhập thụ động để trả tiền nhà

Dù việc đầu tư bất động sản rất có lợi, tốt nhất là bạn đừng bao giờ khiến tài chính của mình căng như dây đàn. Hãy nhớ rằng, ngoài tiền trả góp, bạn còn phải trả nhiều chi phí khác như bảo hiểm, thuế và bảo dưỡng nhà. Vì vậy, hãy mua một ngôi nhà phù hợp với phong cách sống của bạn. Nếu tình cờ căn nhà tăng giá, đó là điều tuyệt vời. Còn nếu không, đó cũng không phải vấn đề to tát vì bạn đã có rất nhiều kỷ niệm tuyệt vời với căn nhà suốt những năm qua.